Представи си следното: колата ти се поврежда, появява се неочакван медицински разход или оставаш без доход за няколко месеца.
Това не са разходи, които можеш да планираш. Но можеш да се подготвиш за тях.
Точно тук идва аварийният фонд.
Той няма да предотврати неприятната ситуация. Но може да ти даде време да реагираш спокойно, без да теглиш бърз кредит, да трупаш дълг по кредитна карта или да продаваш инвестициите си в най-неподходящия момент.
Какво е авариен фонд?
"Аварийният фонд е сума, отделена специално за неочаквани, неотложни и необходими разходи.
Например:
загуба на работа или временно намаляване на доходите; спешен медицински или стоматологичен разход; неочакван ремонт на дома; повреда на автомобил, който ти е необходим; извънредна грижа за близък човек.
Това не са пари, които просто стоят. Те пазят останалата част от финансовия ти план.
Без авариен фонд дори сравнително малък финансов проблем може да се превърне в дълг и да има дългосрочен ефект върху бюджета ти.
Какво не е авариен фонд?
Нов телефон на промоция не е авария.
Почивката, подаръците, годишната застраховка, данъците и планираният ремонт също не са аварии. Те може да са важни разходи, но са предвидими. За тях е по-добре да имаш отделни спестявания.
Аварийният фонд не е и инвестиционен портфейл. Неговата задача не е да носи висока доходност, а да бъде достъпен точно когато имаш нужда от него.
Колко пари трябва да има в аварийния фонд?
Няма една правилна сума за всички. Добра отправна точка са между 3 и 6 месеца основни разходи.
Ключовата дума е „основни“.
Това е сумата, от която се нуждаеш за:
жилище; храна; сметки; транспорт; лекарства; кредити; други задължителни плащания.
Не включвай всички разходи от обичайния си начин на живот. При извънредна ситуация вероятно временно ще ограничиш ресторантите, покупките, почивките и развлеченията.
Един прост пример
Ако основните ти разходи са 1 200 евро на месец:
фонд за 3 месеца е 3 600 евро; фонд за 6 месеца е 7 200 евро.
По-малък резерв може да е достатъчен, ако имаш стабилна работа, предвидими доходи и домакинството ви разчита на повече от една заплата.
По-голям резерв — между 6 и 12 месеца — може да е разумен, ако:
работиш на свободна практика; имаш собствен бизнес; доходите ти са променливи; издържаш деца или други близки; домакинството разчита основно на един доход; имаш здравословен проблем; намирането на нова работа в твоя сектор отнема повече време.
Не превръщай голямото число в причина никога да не започнеш. Дори малък финансов резерв е по-добър от никакъв.
Първата ти цел може да бъде сумата за един обичаен непредвиден разход. След това можеш постепенно да събереш един месец основни разходи, а по-късно — три или шест.
Къде да държиш аварийния си фонд? (кликни)
Не е необходимо целият авариен фонд да стои в разплащателната ти сметка без никаква доходност.
Можеш да го разделиш на две части.
Първа част: пари за незабавна реакция
Сума, равна на един или два месеца основни разходи, е добре да бъде в банкова или спестовна сметка с незабавен достъп.
Това са парите, които трябва да можеш да използваш веднага — още същия ден, без да продаваш активи и без да чакаш обработка на тегленето.
Добре е сметката да бъде отделена от картата, която използваш всеки ден. Така парите са достъпни, но не те изкушават да ги похарчиш за нещо друго.
Втора част: резерв с доходност
Останалата част от аварийния фонд може да бъде разпределена в нискорискови и лесно достъпни спестовни продукти или фондове на паричния пазар.
Така парите ти могат да носят малка доходност, докато чакат момента, в който евентуално ще имаш нужда от тях.
Към момента на написването на тази статия някои от достъпните възможности са:
- Revolut Instant Access Savings предлага между 1% и 2% годишна променлива лихва в евро според абонаментния план. Това е спестовен продукт, като допустимите депозити са защитени до 100 000 евро по приложимата схема за гарантиране.
- Revolut Flexible Cash Funds предлага променлива годишна доходност в евро от 1,25% при Standard до 2,1% при Ultra. Това е инвестиция във фонд на паричния пазар, а не банков депозит. Капиталът е изложен на нисък, но реален риск.
- Trading 212 предлага 2,2% променлива годишна доходност върху свободните средства в евро. Подобно на Revolut доходът се начислява ежедневно, а парите могат да бъдат използвани за инвестиция или изтеглени. За да получаваш доходност, трябва да разрешиш част от средствата да бъдат държани в банки и квалифицирани фондове на паричния пазар.
Посочените проценти са променливи и могат да бъдат актуализирани от платформите. Провери текущите условия в приложението, преди да избереш продукт.
Банков депозит и фонд на паричния пазар не са едно и също
При банковата сметка допустимите депозити в Европейския съюз обикновено са защитени до 100 000 евро на вложител във всяка отделна банка.
Фондът на паричния пазар е инвестиционен продукт. Той инвестира основно в краткосрочни и нискорискови финансови инструменти и се стреми да поддържа стабилна стойност, но доходността не е гарантирана. При неблагоприятни обстоятелства е възможна и загуба на част от вложената сума.
Затова провери:
- в какъв продукт реално се държат парите;
- колко бързо можеш да ги изтеглиш;
- има ли такси или ограничения;
- коя схема за защита се прилага;
- как се облага получената доходност.
Можеш ли да инвестираш аварийния фонд в акции или ETF? (кликни)
Може да ти изглежда като пропусната възможност няколко хиляди евро да носят само 1–2% годишна доходност.
Но аварийният фонд и дългосрочните инвестиции имат различни задачи.
Аварийният фонд пази краткосрочната ти сигурност.
Инвестициите изграждат дългосрочното ти богатство.
Акциите, ETF-ите, криптовалутите и златото могат да понижат стойността си значително точно когато имаш нужда от парите. Ако загубиш работата си по време на пазарен спад, може да се наложи да продадеш инвестициите си на загуба.
Фондовете на паричния пазар също са инвестиционни продукти, но обикновено имат значително по-нисък риск и по-малки колебания от акциите. Затова могат да бъдат разгледани за частта от аварийния фонд, която няма да ти е необходима незабавно.
Целта не е да получиш максимална доходност. Целта е парите да бъдат достатъчно сигурни, ликвидни и достъпни, когато животът не върви по план.
Защо да не го инвестираш?
Може да ти изглежда като пропусната възможност няколко хиляди евро да стоят в банкова сметка, вместо да бъдат инвестирани.
Но аварийният фонд и инвестициите имат различни задачи.
Аварийният фонд пази краткосрочната ти сигурност.
Инвестициите изграждат дългосрочното ти богатство.
Акциите, ETF-ите, криптовалутите и златото могат да понижат стойността си точно когато спешно ти трябват парите. Ако загубиш работата си по време на спад на пазара, може да се наложи да продадеш инвестициите си на загуба.
При аварийния фонд достъпът и сигурността са по-важни от доходността.
Как да създадеш своя авариен фонд? (кликни)
- Изчисли основните си разходи
Прегледай банковите си извлечения за последните три месеца.
Събери разходите, без които не можеш да живееш или работиш нормално. Така ще получиш реалистична месечна сума, а не число, основано на предположения.
- Определи първата си цел
Не е необходимо веднага да събереш резерв за шест месеца.
Започни с достижима сума — например 500 евро, 1 000 евро или един месец основни разходи според твоята ситуация.
Когато стигнеш до първата цел, постави следващата.
- Автоматизирай спестяването
Настрой автоматичен превод към отделната сметка в деня, в който получаваш доход.
Не чакай да видиш какво ще остане в края на месеца. Много често не остава нищо.
Дори 50 евро месечно са начало. По-важен е навикът, който изграждаш.
- Използвай част от допълнителните приходи
Бонус, хонорар, подарени пари или сума от продажба на ненужна вещ могат да ускорят процеса.
Не е нужно да отделяш целия допълнителен доход. Реши предварително каква част ще отиде за настоящето и каква — за твоята сигурност.
- Преглеждай сумата всяка година
Нова работа, дете, ипотека, собствен бизнес или преместване могат да променят размера на необходимия резерв.
Проверявай поне веднъж годишно дали сумата все още отговаря на живота ти.
Трябва ли първо да събереш целия фонд и чак тогава да инвестираш?
Не е задължително да чакаш с години, за да направиш първата си инвестиция.
Хубаво е първо да създадеш малък начален резерв. След това можеш паралелно да увеличаваш аварийния си фонд и да инвестираш малка сума всеки месец. Така няма цял живот ти да работиш за парите, а парите ще започнат да работят за теб.
Започни още днес.
Не ти трябва перфектен бюджет, висока заплата или няколко свободни хиляди евро.
Трябват ти първата малка сума и ясното решение, че тези пари имат една задача: да ти дават свобода.
Този материал има образователна цел и не представлява индивидуален финансов съвет. Подходящият размер и начинът за съхранение на аварийния фонд могат да бъдат специфични за отделните хора и техните уникални ситуации.
